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科技破解小微融资难 融合“定向降准”浙江再探路

时间:2018-06-22 07:55:14 来源:21世纪经济报道 评论:0 点击:0
  在浙江的这场小微峰会上,北京大学国家发展研究院副院长、数字金融研究中心主任黄益平在峰会上说,在中国小微企业融资更难,有两个原因。

  6月20日,国务院总理主持召开国务院常务会议,确定缓解小微企业融资难融资贵的五大措施。其中第一条就是增加支持小微企业和“三农”再贷款、再贴现额度等。

  此外还包括将小微企业和个体工商户贷款利息免税额上限增至500万元,禁止金融机构向小微企业贷款收取附加费用。并且,运用定向降准等货币政策工具增强小微信贷供给能力,将单户授信500万元及以下的小微企业贷款纳入中期借贷便利合格抵押品范围等。

  6月21日,民营大省浙江,召开了小微金融行业峰会。浙江省政府秘书长高屹21日在峰会上表示,小微企业是浙江经济发展的基石,截至2017年年底,浙江小微企业数量达到168.3万家,比2014年增长56.8%,规模以上小微企业实现增加值6379.59亿元,同比增长8.1%。实现税金996亿元,同比增长9.8%。

  截至去年末,浙江省小微企业贷款余额31457.6亿元,同比增长7.7%。小微企业贷款户数190.74万户,比年初增长了27.16万户。小微企业申贷获得率93.44%,比上年同期提高1.76个百分点。截止到去年底,浙江全省共有480家小微支行,占全国的26.8%。

  除了民营经济之外,金融科技也成为浙江的另外一张名片。

  过去银行业发放一笔小微企业贷款的平均人力成本在2000元,而浙江的民营银行也是国内唯一一家网络银行的网商银行通过技术支撑的“310”模式,每笔贷款的平均运营成本仅为2块3,其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。所谓310模式,是指3分钟申贷,1秒钟放款,全程0人工介入。

  “310”背后是网商银行长期积累的风控技术能力。包括10万项以上的指标体系,100多个预测模型和3000多种风控策略。这些风控技术,一方面可以让小微企业和经营者不用担保和抵押,凭借信用就能进行贷款。另一方面,将网商银行的不良率控制在1%左右。

  网商银行O2O样本

  网商银行成立三年来,已与其它金融机构联手,为超过1000万小微经营者提供过贷款服务。

  网商银行行长黄浩称,2017年6月开始,网商银行联合支付宝收钱码推出“多收多贷”服务,将网商银行的线上“310”贷款模式带到对线下小摊小贩的服务中。一年来,多收多贷已经服务超过300万“码商”。

  之前网商银行的优势领域是依托于阿里巴巴集团的线上渠道,而线下则一直是无法破解的难题。2017年6月,网商银行联合支付宝收钱码推出“多收多贷”开始线上到线下的O2O之路。

  网商银行的风控专家们发现线下小微经营者用上移动支付之后,能够沉淀下来的部分数据维度甚至比线上电商还要丰富,再结合风控能力和创新的模型算法,为线下小微经营者提供贷款服务就有了基础。

  首先,要了解商家的经营状况和潜力,但他们往往没有车、房等固定资产,也缺乏信用记录和积累。所以网商银行会更多考虑线下小微经营者的实际情况,来预测店铺未来的经营潜力和经营风险。

  比如,沿街的门店,一般在遇到修地铁、铺设管道等市政变化时,会影响未来几个月的经营情况。所以,将店铺的地理位置与地图数据进行匹配,结合周边的市政信息、地标建筑、人流情况、买家结构、同类商家情况等,通过商圈聚类和行业识别,结合检索算法的优化处理,数十亿LBS节点快速匹配,能够在几秒钟内计算出店铺在未来6个月的经营潜力和经营风险。

  举个例子,同样是卖包子的两家店,口味、客群、每天的流水、老板的勤劳程度等等所有的经营状况都一样,但其中一家店所在的马路很快开始修地铁了,这家包子铺老板能够从网商银行贷的款,就会比另一家少。

  传统的风险预测模型通常采用回归、决策树等算法,通过固定时间截面的数据进行预测,而忽略各种行为在发生时间上的连续性。网商银行将最新的Dynamic Structure2Vec算法应用在了多头借贷的识别上,整合了静态的异构网络信息,还增加时间维度,将原来立体的算法上升到四维空间。

  小微的两个系统缺陷

  在浙江的这场小微峰会上,北京大学国家发展研究院副院长、数字金融研究中心主任黄益平在峰会上说,在中国小微企业融资更难,有两个原因:一是征信系统不够完善,二是市场体系发展不完善,小微企业很难从正规的金融机构获得融资。

  央行此前披露的一组数据显示,美国中小企业的平均寿命为8年左右,日本为12年左右。而我国中小企业的平均寿命为3年左右,成立3年后的小微企业正常营业的约占三分之一。而之前中国小微企业平均要在成立4年零4个月后,才能第一次获得贷款,也就是说,小微企业必须熬过“死亡期”,才能获得贷款。

  黄益平称,他到浙江做过很多次调研,早年的调研主要是地方金融机构,包括农商行、城商行及其他基层金融机构,他们最主要的创新核心是所谓的社团逻辑。即了解你的客户,了解小微企业的风险最重要的是扫街式了解这个企业家的各个方面的风险。

  世界银行首席信息安全官Clay R.Lin 也表示,在中国有利用数字金融达到普惠金融的优势,但是鼓励私人部门的参与,大量利用数字的技术,采取创业伙伴的技术,还有一个比较友善的监管的环境,这些都很重要。