规模小、数量大、增长快、对经济发展举足轻重的小微企业，其融资需求正迎来各方力量的补足。8月22日，国务院召开常务会议，部署推进缓解小微企业融资难融资贵政策落地见效。在此之前，7月18日银保监会召开座谈会，聚焦做好民营企业和小微企业融资服务。
以上是近些年政府层面推进小微企业金融服务的缩影。在此背景下，一边是传统金融机构不断突破固有模式和思维限制，参与到小微金融服务中去，另一边是以京东金融等为代表的金融科技公司正利用数据、技术等天然优势，与金融机构等资金方一道探寻破局小微金融服务的痛点。
用大数据架起商户、资金方之间的桥梁
融资难、融资贵，是部分小微企业面临的共性难题。工信部统计数据显示，我国33%的中型企业、38.8%的小型企业和40.7%的微型企业的融资需求得不到满足。
在正规金融机构吃了“闭门羹”，一些小微企业转而寻找融资成本更高的民间融资。央行行长易纲在今年6月份的陆家嘴论坛上说，“近年来我国金融机构小微企业贷款利率平均在6%左右，网络借贷利率约13%，温州民间借贷登记利率15%以上，小额贷款公司等类金融机构利率则为15%-20%。”
为何小微企业金融需求难以得到满足？有业内人士认为，这与其规模小、盈利少、流水少、抵押物少的普遍特性有关。小微企业可能有良好的经营状况、商业信誉、合作伙伴关系，而这些隐形资产，资金方往往难以了解，因此导致信贷资金和小微企业间存在鸿沟。在大数据等技术帮助下，借助其挖掘小微企业的隐形资产，为后续风控做好保障，这是金融科技企业所擅长的。
北京朗通锐联就是金融科技的受益商户之一。在京东平台上，基于“朗通锐联”上线一年的旗舰级交易量，其到去年年初总计获得了“京小贷”达600万的贷款总额。在有充足资金储备的同时，“朗通锐联”扩充优化了京东店铺管理运营团队，几个网店在2016年迎来大爆发，一举拿下台式机、笔记本两个品类的业绩冠军，总营业额突破4个亿。
“我们用数字化的方式，把分散的、静态的、非结构化的小微数据收集、整合，用结构化、动态的、多维的方式呈现出来，让资金方看得懂。”京东金融相关负责人说，通过大数据挖掘小微企业隐形资产，可以在小微企业和资金方之间，架起一座桥梁。
具体来看，就是通过大数据挖掘和分析能力，京东金融将小微企业的供应链状况可视化，包括采购贸易环节、即时生产状况、货物销售路径等，量化、控制各个节点上的信贷风险。
解决续贷、“过桥”资金痛点
小微企业面临的融资难题中，初次贷款、后续贷款及中间的“过桥”资金流转备受关注。易纲在陆家嘴论坛演讲时举例称，小微企业平均在成立4年零4个月后第一次获得贷款，要熬过平均3年的死亡期后，才能获得贷款。
今年5月份的国务院政策例行吹风会上，银保监会普惠金融部主任李均锋表示，推动小微企业贷款续贷政策落地，第一次贷款不难，第二次贷款还要不难。社会上反映小微企业贷款到期续贷的利率比较高，通过“过桥”抬高了周转成本，这方面要进一步加大小微企业贷款创新力度，使续贷的成本也降下来。
如何获得贷款缓解流动性问题，曾困扰过老于。老于是河北雄县广宇服装有限公司负责人，2007年开始创业，2010年将工厂搬至雄县和涞水。2018年初，南美的一批订单让他的资金链捉襟见肘。由于生产周期要三个月，再加上一个月的账期，四个月时间才能获得账款。老于说，“账期很长，但供应链上游的面料、工人工资，这些是不赊账的。”
转机出现在3月份。老于从网上看到京东金融等企业入驻雄安新区的消息，申请了京东金融“京东快银”，在没有人到工厂查看过企业抵押物的情况下，他获得50万授信额度。“京东快银”给广宇公司的额度可循环使用，合作2个月，京东快银给广宇的总放款额度达近百万。
“总的信用额度是五十万，用户什么时间需要钱，随时放贷，降低用户资金使用成本”，京东金融相关负责人介绍，每笔贷款是按天来计算利息，最大程度上节省企业的贷款成本。同时，利率根据企业的信用综合评价智能浮动，企业信用评价越高，利率也就越低。
据介绍，京东快银在申请贷款企业授权后，通过企业纳税信息、工商信息、司法判决信息等多维度预判信息，通过大数据分析、机器学习算法、智能风控等核心技术深挖关联企业图谱，打破信息孤岛，从而帮助小微企业实现资金高效融通、资源有效配置。
公开数据显示，截至目前，京东供应链金融累计服务20万家中小微企业，累计放款总额近5000亿。除了京东快银，京东供应链金融旗下还有京保贝、京小贷、物流金融、企业金采、京东e享等多款中小企业信贷产品，最近还推出了“中小微企业地区发展指数”等产品，给银行观察区域小微经营活力、控制融资风险提供参考。
“未来京东金融仍将利用数字能力向更多的行业企业提供产品和服务，帮助更多的机构建立以数字驱动的业务思维和业务能力，适应数字经济的浪潮。”京东金融财富管理策略部负责人黄勃南说。
