银行就是账户通过合法的资金池来实现资金流动和配置的一个中介机构，这里面有两个核心：
一是资金池。银行就是合法的资金池，账户之间通过支付清算系统，通过多个银行即多个资金池进行资金的流动，银行最不可替代的功能就是支付清算功能，不是存款功能，其他的都可以被其他金融机构替代。支付宝和微信部分能够做到个人账户之间资金的流转，支付宝的账户之间也能做一部分循环，但整个社会资金流转起来还是依托于中国人民银行和商业银行的清算网络和账户，这是不可替代的。国际有SWIFT实现资金流动，中国在全球建了一个人民币跨境支付清算系统CIPS，实现人民币在国际的流动，这都是国家的一种制度安排。
二是银行这个中介不会消失。为什么银行中介不会消失？因为中介解决了信任问题和交易成本问题，将来去中心化的数字货币如果能在全球贸易结算中占到一定比例，这个最大的中介存在的必要性不大了，可能才会真正地去中心化。去中心化都是在一定范围内，现在我们说的区块链能解决什么问题？区块链不能解决一切问题。
机构跟客户之间的关系，除了技术上，还有线下的情感交流、面对面的交流，如握手吃饭、交流开会等。任何APP，再发展也不能完全代替拥抱，从这个角度来说，互联网银行改变不了最基本的东西。说到银行的激励问题——混合所有制改革、员工持股等，可以部分解决激励问题，如果银行被逼到那个份上，高层有意愿解决，不是什么大问题。最大的问题是银行要给自己线下几万人、几十万人一条活路，银行要提高效率，也负有社会责任。
未来的银行牵扯到人和技术，对客户的尊重，我们做到了。还有个性化。对个性化其实大家都没做到，阿里、淘宝、支付宝没做到，微信、财付通也没做到，别的就更不用说了，说不定，银行还能率先做到个性化。
现在移动互联网发展的驱动力一是硬件的发展，还有一个更为深远的因素就是云计算。大数据就是云上面的一个应用而已，但对“云”，国内没有一个企业把它放在战略角度，用友曾经做过，阿里最早收购了酷盘做个人云存储，去年突然关掉了。亚马逊最近十几年，用电子商务赚来的钱补贴云计算，所以一直亏损，但华尔街非常认可，还辩称要改变科技公司的估值方法，所以我觉得对云计算的忽视是银行和所有互联网银行致命的地方。有了“云”才能谈平台，才能谈融入生活、融入生产，贷款和存款就是生活和生产中的一步流程而已。
说到风控尤其国内风控，我个人觉得没什么技术含量，风控的核心问题——信息不对称，就是银行不能确切知道客户的还款意愿和还款能力，还有将来的运气预测不出来，就跟我们算命一个道理。所谓大数据风控，既判断不了还款意愿、还款能力，也预测不了将来的运气。美国ZestFinance公司用大数据做风险评分，有6万个变量算信用，但规模很小，大数据能不能解决风控问题，从美国市场上的FICO评分模型和ZestFinance的市场占比就能看出来。现在FICO是垄断地位，ZestFinance很有限，将来如果ZestFinance占比提高，说明用大数据做风控是可行的。我们现在的银行都要进行互联网+转型，所有的民营银行都贴了一个互联网银行的标签，但要走的路都还很长，传统银行壮士断腕不容易，互联网银行敬畏风险、敬畏技术也做得不够，龟兔赛跑才刚刚开始，现在谈论鹿死谁手为时尚早。
（作者系民生银行网络金融部副总经理、英凡特约研究员。仅代表个人观点）
